申请房贷收入证明不够该怎么处理?
贷款买房,收入证明是购房人在申请向银行贷款时,由工作所在的用人单位开具的,在开具后需要加盖单位公章。如果个人收入不够贷款要求,可以做资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。
按揭贷款买房时,银行会要求个人提供收入证明,以验证购房者是否有还款能力。通常情况下,银行要求月收入是月供的2倍以上,否则将少贷或者拒贷。收入证明不够可以采取以下措施解决处理:
1、与另一半共同贷款
夫妻共同贷款有助提高贷款通过率,同时也能减轻还贷压力。举个例子,小明月工资1万元,买房月供8000元,按照规定,小明提供的收入证明上的月收入要达到1.6万,才能通过银行贷款审批。在条件不满足的情况下,小明和妻子小杨可以共同贷款,月收入合计1.8万,收入高且工作稳定的小明作为主贷人,小杨作为次贷人。
2、适当降低贷款额度或延长贷款时间
为了将每月月供控制在月收入的1/2以内,可以适当降低贷款额度,提高首付比例,并尽可能的延长贷款期限。不过,在贷款期限延长的同时,总利息也会随之增加,具体看下图
3、提供兼职收入证明
目前很多银行在审批贷款时都认可兼职收入,法律规定不得兼职的职业除外,比如军人、公务员、国企职工等。
对于兼职收入的金额以及流水账单,不同银行规定不同。有的规定兼职收入不得超过主收入的50%,有的要求借款人提供半年内的兼职收入流水……对此要提前向银行咨询清楚。
4、找亲属担保贷款
一些银行接受亲属担保的贷款方式,但对担保人和借款人之间的关系有严格要求,例如只接受直系亲属间(父母或者子女)的担保,前妻、前夫以及其他第三方等无法参与共同还款并承担还款责任。
按照规定,担保人必须有固定经济来源,有足够代偿能力,并且在贷款银行存有一定数额的保证金,当借款人无法按合同进行还款时,担保人必须承担担保责任。
5、通过合力贷、接力贷买房
所谓接力贷,是指以父母作为所购房屋的权人,父母方的子女作为共同借款人,贷款购买住房的住房信贷产品;所谓合力贷,是指以子女作为所购房屋的权人,子女方的父母作为共同借款人,贷款购买住房的住房信贷产品。
相关法律依据:
根据《个人住房贷款管理办法》第五条 借款人须同时具备以下条件:
1、具有城镇常住户口或有效居留身份;
2、有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;
3、具有购买住房的合同或协议;
4、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款;有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款;
5、有贷款人认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;
6、贷款人规定的其他条件。
综上所述,购房人申请房屋贷款,除了符合按揭贷款支付房屋首付款的比例金额限制以外,银行在放款时还会评估贷款人的偿还能力,如果出具的收入证明不够,银行评估存在偿还风险时,会要求贷款人降低贷款额度或者延长贷款年限,或者找亲属进行担保,确保不存在无法偿还月供的风险时,银行才会正常放款。
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